生命保険からの契約者貸付金制度 注意すべき点 メリットデメリット

自己破産体験談
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任意整理に向けて前回の打ち合わせで 家計収支表より支出を抑えるように言われたものの…

前回のお話はこちら(☝՞ਊ ՞)☝

もうこれが限界…・・・ 毎月55,000なんて実際払えない…それじゃ借金苦の状況とおなじやんけ…

主人
主人

320万のカードローンの負債額がもう少し少なくなれば毎月の返済額も減るってことだよね…

ことな
ことな

うーーん…・・・家の貯金もないし。全体額を減らすなんて…

そこで私たちなりに色々と調べたり、検討したりしました。 

目的は、他から資金調達をしてカードローン返済総額を減らして毎月の支払いを減らす

ということです。

補足:今回の任意整理ではなく個人再生であればカードローン返済総額を3分の1や5分の1程度に減らすことも可能ですが、条件として借入本人が支払い能力がある場合に限るため、主婦の私には支払能力がないため 該当せずとなりました。

少しだけ記載しているので読んでみてください。

主人
主人

新しく俺の名義で銀行から低金利で借りようか?

ことな
ことな

でもそれやったら 金利が発生するから任意整理する必要がないよね

うーーん…・・・

そこで見つけたのが 保険金から借り入れができるというものでした。

そこそこの金額の保険といえば夫くんがかけていた保険は2種類 

生命保険と個人年金積立(あとは私たち子どもの小さな掛け捨て保険)

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契約者貸付金制度とは

契約者貸付金制度とは生命保険を契約したまま解約返戻金を担保に生命保険会社からお金を借りれる制度の事です。カードローンとは異なり書類審査が不要で借りることが可能です。

ただし契約者本人のみが利用できる制度です。

貸与限度額はいくらか

解約返戻金の7~8割程度が借りれるケースが多いですが、保険会社によって変わりますので確認が必要です。今回私たちの場合は日本生命ですのでさっそく担当者に確認をとりました。

貸付金可能な保険は2種類ございます。

①生命保険…60万

②個人年金積立保険…8千円程度です(・・;)

ことな
ことな

生命保険は貸付金が少ないし、これから何かあったときの為にあまりさわらないでおきたいなぁ…

返済方法
  • 利息、元金を一括で返せる全額返済
  • 好きなタイミングで少しずつ返済する一部返済
  • 毎月きめられた金額を返済する毎月返済
ことな
ことな

毎月返済だと借金返済に+されると苦しいし意味がないなあ…

生命保険の契約期間内であれば好きな時に返済していただけますよ。お金に余裕ができるときで大丈夫です。

返済方法は ・ネットバンキング・窓口返済・ATMなどで簡単に返済が可能です。

貸付金利息について

契約者貸付金制度を使ってお金を借りた場合でも金利分をプラスした利息を支払わなくてはなりません。ただし、カードローンなどの金利が一般的に15~18%に比べて4~6%と割安になります

今回私たちの場合の貸付金利率は複利で3.75%でした

利息はほとんどの場合が複利で1年ごとの未払いの貸付金に対しての利息が計算されて元金に加算されていきます。 まったくの未払いの場合は元金に利息が加算され、年々支払金額が多くなる。ということになります。

ことな
ことな

借入金制度を利用して60万をカードローン返済してしばらく貸付金のほうは返済をストップして、残りの260万を任意整理して利息を止めてもらう方法がベストなのかなぁ…????

でも未払いで利息が増えて支払金額が多くなると…。。うーーーん(・・;)

注意点

貸付金を支払い終わるまでに満期を迎えてしまうと満期時に受け取る金額から返済額がひかれて受け取り保険料が減額されてしまいます。

ことな
ことな
 
 

ってことは ある意味 返さなくても 満期時にお金がもらえないってことだけか… 絶対に返さなくても支払金が残るわけじゃないのか…

主人
主人

でも だったら 解約したほうがいいんじゃ…。。

お金に余裕ができられた際に返済されますと、満額になったときに発生する保険料が利率が高いのでそのままにされておくほうがお得ではあります。

ことな
ことな
 
 
 
 
 
 
 

うーーーん…

ってお前 人の保険金で何なやんどんねん! お前に 悩む資格はない!!!!

おっしゃるとおりです…はい…(・・;)

途中解約の場合 貸付金の返済が不要になる!?

同じ保険会社に以前勤めていた友達に相談してみたところ、

よくお客様で 保険金から貸付金借りて、奥さんに内緒の借金返してそのまま一度も貸付金の返済しないで 契約解除した人とかいっぱいおったでーーー

解約してまた新規で保険かけなおしたらいいねん!

ことな
ことな
 

って話本当ですか?! 借り逃げできるってこと!!??

解約時に貸付金がまだある場合は解約返戻金から貸付元金と利息を差し引きしますので 解約する場合は貸付金の返済は必要ありません

新規契約も可能ですが 今までかけておられた保険の内容よりも今の時期からかけられる保険だと満期時に受け取れる利率がかなり下がります。

・現状119.4%のお返しに対して

今から30年新規で同じ金額をもらおうとおもったら104.9%のお返しになり、保険料が2000円月額でUPします(・・;)

主人
主人

途中で解約するんだったら最初から解約しておいたほうがいいのかも。でもお金に余裕ができた時に 解約したことを後悔したくないあなぁ…せっかく若いときからかけてきた保険だし…

ことな
ことな

因みに解約した場合いくら受け取れますか?

①個人積立年金…80万円

②生命保険…15,000円です

悩む……

どうしたらベストなのかなぁ…

注意
  • 解約返戻金を利息と貸付金額の合計が上回った場合『オーバーローン失効』となり契約の保証がなくなってしまいます。
  • 貸付金返済中に 保険金支払事由がある場合 返済金額と相殺されてしまい、保険金はおりません
保険金貸付のメリットデメリットまとめ

メリットは赤字デメリットは黒字

  • 利息がカードローンなどより低い
  • 支払日や支払額を設定しなくても好きな時に返済できる
  • 返済方法がATMなどで簡単
  • 貸付金が可能かどうかの審査が不要
  • 途中で解約した場合貸付返戻金にまだ残高があれば残りを支払わなくてもいい
  • 貸付返済中でも保険が適用される
  • 最短即日に貸付金を受け取れる
  • 返済中に解約返戻金を返済額のほうが上回った場合は保険の保証がなくなる。
  • 複利利息の為返済をしないとどんどん返済金額が膨らむ
  • 途中解約し新規で契約した場合、利率が下がる
  • 解約前の返戻金を受け取りたい場合は月額保険料がUPする

マイカーローンや多目的ローンも検討

最初に記載しましたが保険金貸付金よりもマイカーローンや多目的ローンのほうが利息が低いのでそちらも検討してみました。でも 

  • どちらにしても利息が発生する
  • 保険金貸付のようにしばらくの間返済をストップする ということができない
  • 車が壊れた時にマイカーローンなどと重複してローンが組めなくなる

上記理由で断念。。。。

資金集めのまとめ

マイカーローンや多目的ローンは ダメ

貸付金でなんとかカードローン借金減額して毎月の支払金を減らすか…。。。

それとも解約してしまうか…

とにかくどちらかで 資金をだしてこよう。 と決めました。

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